Las compañías de seguros son esenciales en el sistema médico, vial y laboral en Estados Unidos. Las leyes de Texas prohíben conducir sin contar con un seguro que cubra los gastos de una víctima en caso de sufrir un accidente, y muchos empleadores protegen sus negocios contratando seguros para sus trabajadores.
Sin embargo, su modelo de negocios está diseñado para maximizar ganancias, lo que en ocasiones las lleva a reducir los montos que pagan en reclamaciones. Por esta razón, es importante conocer cómo operan las compañías de seguros, qué precauciones tomar al tratar con ellas, cómo defender sus derechos y qué hacer para maximizar las compensaciones que pagan.
El negocio de las compañías de seguros
Las compañías de seguros se han vuelto un negocio muy rentable para los inversionistas, pero muchas veces la burocracia que generan y su afán de pagar lo menos posible a sus clientes accidentados provocan desesperación, desaliento y enojo en muchos de sus clientes.
Durante el 2023, las compañías de seguros en Estados Unidos alcanzaron ganancias récord de $88 mil millones de dólares. De estos, $371 mil millones fueron generados por las cinco compañías más grandes de seguros, algunas de las cuales son conocidas por rechazar uno de cada tres reclamos. Estas son algunas de las más grandes compañías de seguros en Texas:
- BCBSTX, A Division of Health Care Service Corporation
- UnitedHealthcare Insurance Company
- Care Improvement Plus South Central Insurance Company
Estas tres compañías controlan más del 50% de la industria de seguros en Texas.
¿Cómo funcionan las compañías de seguros?
El modelo de negocios de las compañías de seguros es simple: reciben pagos mensuales o anuales de sus clientes, y cuando estos tienen una necesidad cubierta por la póliza, la compañía paga dicha necesidad. Sin embargo, la clave de su rentabilidad está en recibir más dinero de clientes sin reclamaciones que el monto que pagan a quienes sí las presentan.
Por ejemplo, si una compañía tiene 100 clientes que pagan $100 al mes, genera $10,000 mensuales. Si ninguno de sus clientes realiza una reclamación, retiene la totalidad de las ganancias. Pero si un cliente necesita $5,000 para cubrir un gasto, las ganancias disminuyen considerablemente. Por esta razón, algunas compañías intentan minimizar los pagos. Buscan un equilibrio entre ofrecer beneficios para mantener la fidelidad del cliente, pero pagando lo menos posible.
En muchos casos, las aseguradoras tienen la obligación de pagar más de lo que ofrecen inicialmente. Es aquí donde entra el papel de los abogados especializados en accidentes, quienes ayudan a sus clientes a negociar compensaciones más altas. En Hilda Sibrian® – Abogados de accidentes, contamos con más de 20 años de experiencia representando y ganando casos para hispanos accidentados en Texas. Si usted ha sufrido un accidente, estamos aquí para ayudarle a obtener la máxima compensación posible. Nosotros trabajamos por honorarios de contingencia. Esto implica que nunca le pediremos que nos pague directamente de su bolsillo, ni pagos por adelantado. Nosotros sólo recibimos un porcentaje previamente acordado de lo que ganamos para usted. Por esta razón y nuestro largo historial de casos ganados, puede estar seguro de que haremos todo lo posible por ganar su caso y que usted reciba la máxima compensación posible.
Existen varios tipos de compañías de seguros. En este artículo explicaremos los seguros de auto y los seguros laborales en Texas.
Seguros de autos
En Texas, todos los conductores deben contar con un seguro de auto que cumpla con los requisitos mínimos de cobertura establecidos por la ley. Estas pólizas no sólo son un requisito legal, sino también una protección esencial para los conductores y peatones en caso de accidentes.
Sin embargo, el modelo de negocios de las compañías de seguros las motivan a buscar pagar lo menos posible a las personas cubiertas por sus pólizas para aumentar sus ganancias. Por esta razón, si usted es víctima de un accidente vehicular, es recomendable no aceptar la primera oferta del seguro del conductor responsable y contactar inmediatamente a un despacho legal con experiencia probada de ganar casos similares, para ayudarte a negociar una compensación adecuada o llevar tu caso a juicio si es necesario.
Tipos de cobertura disponibles
Las pólizas de seguro de auto pueden cubrir distintos gastos como:
- Cobertura contra choques: Paga para reparar o reemplazar su vehículo después de un accidente, independientemente de quién tuvo la culpa.
- Cobertura contra daños no relacionados con choques (comprehensive): Protege contra robo, vandalismo, incendios, inundaciones y otros daños que no sean resultado de un accidente.
- Cobertura de pagos médicos: Cubre los gastos médicos del conductor y sus pasajeros, incluso si el accidente ocurre mientras caminan o andan en bicicleta.
- Protección contra lesiones personales (PIP): Similar a la cobertura de pagos médicos, pero también cubre salarios perdidos y otros costos no médicos.
- Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente: Protege si usted es atropellado por alguien que no tiene seguro o cuya cobertura no es suficiente para cubrir los daños.
- Cobertura de remolque y asistencia en carretera: Cubre el costo de remolcar su vehículo o de servicios menores, como cambio de neumáticos.
- Cobertura de reembolso por renta: Paga por un vehículo de alquiler mientras el suyo está en reparación.
Cobertura mínima requerida por la ley de Texas
La ley de Texas exige que las pólizas de seguro incluyan al menos los siguientes montos de cobertura:
- $30,000 en compensación de gastos médicos por persona lesionada.
- $60,000 en compensación de gastos médicos para todas las personas involucradas en el accidente.
- $25,000 en compensación de gastos a la propiedad ocasionados por el accidente.
Estas cifras, conocidas como “30/60/25”, son los mínimos legales. Sin embargo, pueden ser insuficientes en casos de accidentes graves que impliquen costos médicos elevados, daños significativos a la propiedad, o daños permanentes o inmateriales a las víctimas del accidente. Estas cifras están sujetas a cambios, por lo que es importante verificar su vigencia de forma recurrente.
¿Qué ocurre si no tiene seguro de auto en Texas?
Conducir sin seguro en Texas puede resultar en:
- Multas de hasta $350 por una primera infracción.
- Suspensión de la licencia de conducir.
- La imposición de cargos adicionales por la reinstalación de la licencia.
Además, en caso de estar involucrado en un accidente sin seguro, el conductor puede enfrentar demandas civiles que podrían comprometer seriamente su situación financiera.
Seguros para trabajadores
En Texas, el sistema de seguros para trabajadores difiere de otros estados, ya que no obliga a todos los empleadores a contar con un seguro de compensación laboral (Workers’ Compensation). Esto significa que algunos empleados pueden encontrarse sin cobertura en caso de sufrir lesiones en el lugar de trabajo. Por lo tanto, es crucial comprender qué es este seguro, cómo funciona y qué derechos tienen los trabajadores.
¿Qué es el seguro de compensación laboral?
El seguro de compensación laboral es una póliza que protege tanto a los empleadores como a los empleados. Para los empleadores, este seguro ayuda a evitar demandas costosas, ya que cubre los costos relacionados con las lesiones laborales. Para los empleados, proporciona beneficios que incluyen:
- Cobertura médica: Paga por tratamientos, medicamentos y rehabilitación necesarios debido a lesiones o enfermedades laborales.
- Salarios perdidos: Compensa al trabajador por el tiempo que no puede laborar debido a su lesión.
- Indemnizaciones por discapacidad: Ofrece pagos adicionales en casos de discapacidad temporal o permanente.
- Beneficios por fallecimiento: Ayuda a las familias de trabajadores que fallecen debido a un accidente laboral.
En la mayoría de los casos, cuando un empleador contrata este seguro para sus trabajadores, los trabajadores accidentados reciben de forma inmediata los beneficios del seguro, pero no pueden demandar a su empleador por daños ocasionados por el accidente. Por esta razón, el seguro protege tanto a trabajadores como a empleadores.
Es muy importante recalcar que aunque los trabajadores no puedan demandar a sus empleadores en estos casos, sí pueden demandar a otras partes responsables como los dueños de los sitios de construcción, a contratistas y a las marcas de maquinaria o herramienta defectuosa.
En caso de accidente laboral, aun y cuando un trabajador recibe compensación por medio de su seguro, es recomendable que contacte a un equipo legal que le puede ayudar a identificar todas las partes que pueden ser responsables del accidente.
Además, las compañías de seguros muchas veces intentan pagar lo menos posible a los trabajadores que están cubiertos por sus pólizas de seguro. En estos casos, contar con el apoyo de Hilda Sibrian® – Abogados de accidentes puede ayudar a incrementar los montos de la compensación que reciben los trabajadores heridos.
Si usted o un ser querido sufre un accidente laboral, no dude en contactarnos lo antes posible para recibir una consulta gratuita y confidencial en el idioma de su preferencia.
¿Es obligatorio para los empleadores contratar seguro de compensación para trabajadores en Texas?
En Texas, la ley no exige que todos los empleadores tengan un seguro de compensación laboral. Sin embargo, hay excepciones para sectores como la construcción y proyectos financiados por el gobierno, donde sí es obligatorio. Según el Texas Department of Insurance, los empleadores que optan por no ofrecer este seguro deben informar claramente a sus empleados sobre esta decisión.
Derechos de los trabajadores sin cobertura
Si un trabajador no está protegido por un seguro de compensación laboral, tiene derecho a presentar una demanda contra su empleador para recuperar:
- Gastos médicos.
- Salarios perdidos.
- Compensación por dolor y sufrimiento.
- Compensación por pérdida de disfrute de la vida o de consorcio.
- Compensación por discapacidad.
Además, en caso de que un trabajador fallezca, las familias o personas que dependen económicamente del trabajador tienen el derecho de demandar y exigir compensación por la muerte de su ser querido.
Para los trabajadores que no tienen permiso de trabajo o que nacieron en otro país, es muy importante que sepan que su estatus migratorio no afecta estos derechos. Todos los trabajadores, independientemente de su situación legal y migratoria, tienen derecho a compensación en caso de accidente.
Si no existe un contrato formal entre el trabajador y el empleador, en el equipo legal de Hilda Sibrian® – Abogados de accidentes realizaremos investigaciones para probar el vínculo laboral y exigir el pago de la compensación.
Listado de compañías de seguros en Texas
En Texas, existen muchas opciones para contratar un seguro. De acuerdo a un reportaje de CNBC estas son algunas de las empresas de seguros confiables en Texas:
- State Farm
- GEICO
- Progressive
- Allstate
- Farmers Insurance
Estas compañías son reconocidas por su alcance y diversidad de productos. Puede encontrar un listado completo en el sitio web del Departamento de Seguros de Texas. Si está buscando compañías de seguros baratas, es importante comparar pólizas y considerar factores como deducibles y límites de cobertura.
Seguros de cooperativas de crédito
Las uniones de crédito y las cooperativas de crédito también ofrecen seguros a sus miembros. Estos incluyen coberturas para autos, hogares y vida. La diferencia más grande entre un seguro de una unión de crédito y una cooperativa comparado con una aseguradora tradicional es que las personas que contratan el seguro toman decisiones esenciales sobre el rumbo de la aseguradora, como decidir quienes serán los directivos de la cooperativa, y en algunos casos las ganancias de la empresa son distribuidas entre todas las personas que contratan un seguro con la empresa. Pues en los casos de las uniones y cooperativas de crédito, no existen clientes que contratan un servicio, sino miembros que se unen y toman decisiones y reciben beneficios. En Texas, algunas de las uniones de crédito más destacadas son:
- Greater Texas Federal Credit Union
- Texans Credit Union
Conozca sus derechos, su póliza y a abogados de confianza
Debido a su modelo de negocios, las compañías de seguros hacen todo lo posible para pagar la menor cantidad posible en compensaciones, por lo que puede ser un desafío obtener compensaciones justas al sufrir un accidente. Conocer sus derechos, entender los detalles de su póliza y contar con representación legal adecuada son pasos esenciales para que usted y su familia estén protegidos.
En Hilda Sibrian® – Abogados de accidentes, estamos comprometidos a defender los derechos de nuestra comunidad hispana en Texas. Si usted o un ser querido sufrió un accidente laboral o de tránsito, contacte a nuestro equipo legal lo antes posible para recibir una asesoría legal gratis y confidencial.
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